Сбербанк несколько лет молчал о кредите умершей женщины, а потом потребовал с сына почти 172 тысячи рублей. Верховный суд объяснил, почему так поступать нельзя
После смерти заёмщика кредит не исчезает. Если родственник принимает наследство, к нему переходят и долги умершего. Но ответственность наследника ограничена стоимостью полученного имущества. Кроме того, банк не вправе злоупотреблять своими правами и бесконечно увеличивать задолженность за счёт собственного бездействия.
Именно на это обратил внимание Верховный суд в споре Сбербанка с сыном умершей заёмщицы.
В 2016 году женщина получила в Сбербанке потребительский кредит на 135 400 рублей под 20,75% годовых. Однако в декабре того же года она умерла.
Наследство принял сын. Ему перешли земельный участок и жилой дом. При оформлении наследства нотариус направил в Сбербанк запрос, в котором прямо сообщил о смерти женщины.
Банк ответил, что у неё имелся счёт с остатком денежных средств. Но о непогашенном кредите наследнику через нотариуса не сообщил.
Сам мужчина утверждал, что не знал о кредитном обязательстве матери. Сбербанк несколько лет не предъявлял ему требований.
Только в июне 2021 года банк обратился в суд. К этому времени задолженность выросла до 171 865 рублей. Более 67 тысяч рублей из этой суммы составляли проценты.
Суды взыскали с наследника большую часть долга. Они учли пропуск срока исковой давности по отдельным платежам, но доводы о том, что банк знал о смерти заёмщицы и длительное время не сообщал о кредите, не получили надлежащей оценки.
Мужчина дошёл до Верховного суда.
Что разъяснил Верховный суд?
В определении от 14 марта 2023 года № 41-КГ23-1-К4 Верховный суд напомнил: наследники, принявшие наследство, действительно отвечают по долгам умершего. Но каждый наследник несёт ответственность только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
При этом кредитор обязан действовать добросовестно.
Верховный суд сослался на пункт 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9. Если банк знал о смерти заёмщика, но без уважительных причин длительное время не предъявлял требования наследникам, которые не знали о существовании кредита, такое поведение при определённых обстоятельствах может быть признано злоупотреблением правом.
В подобных случаях суд вправе отказать кредитору во взыскании процентов, начисленных за соответствующий период после смерти заёмщика.
В рассматриваемом споре банк получил сведения о смерти женщины ещё в феврале 2017 года. Однако кредитное обязательство в ответе нотариусу не указал, а к наследнику обратился лишь спустя несколько лет.
Верховный суд посчитал, что эти обстоятельства необходимо тщательно проверить. Нельзя просто взыскать с наследника всю рассчитанную банком сумму, не дав оценки поведению самого кредитора.
Чем закончилось дело?
Верховный суд отменил апелляционное определение Ростовского областного суда от 9 ноября 2021 года и определение Четвёртого кассационного суда общей юрисдикции от 2 июня 2022 года. Дело направили на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.
Важно: Верховный суд не освободил сына от возврата основного долга и не установил окончательную сумму взыскания. Он потребовал проверить, не злоупотребил ли банк своими правами, когда годами не сообщал наследнику о кредите.
Что нужно знать наследникам?
Если банк предъявил требование по кредиту умершего родственника, проверьте три обстоятельства: стоимость полученного наследства, дату, когда кредитор узнал о смерти заёмщика, и период, за который начислены проценты.
По статье 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам умершего только в пределах стоимости принятого наследства. А если банк знал о смерти заёмщика, но без уважительных причин долго не обращался к наследникам, можно ставить вопрос о злоупотреблении правом и отказе во взыскании процентов за соответствующий период.
