SVODKA138
MAX ·
Что меняется в правилах выдачи кредитов с 1 апреля.
С 1 апреля 2026 года Банк России вводит новый порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Главное изменение — банки обяжут опираться исключительно на официально подтвержденные доходы из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России (СФР). Данные будут поступать через систему «Цифровой профиль», к которой кредитные организации массово подключились еще с 1 марта.
Что именно уйдет в прошлое:
учет переводов с карты на карту (p2p). Раньше банки могли считать регулярные переводы от родственников или друзей дополнительным доходом. Теперь это запрещено;
межбанковские платежи и просто обороты по выписке без подтверждения источника;
возможность «нарисовать» доход, просто показав движение крупных сумм по счету.
При оформлении заявки клиент дает согласие на запрос в Цифровой профиль. Система за минуту собирает данные из ФНС (зарплата, данные 2-НДФЛ и 3-НДФЛ, сведения для самозанятых) и СФР (пенсии, пособия). Если банк все же попытается использовать упрощенный подход и учесть неофициальные доходы, он обязан применить дисконт в 10% и взять за основу наименьшую из двух величин — либо заявленный доход, либо среднедушевой доход по региону (данные Росстата).
Кроме того, с 1 марта 2026 года банки получили возможность контролировать не только доходы, но и расходы. Если траты клиента по картам систематически превышают его официальный доход, это становится основанием для внесения в «черный список» и автоматического отказа в кредите.
Ипотека только для «белых»: 1 апреля вводятся новые правила выдачи кредитов., изображение №2
Кто из заемщиков окажется в зоне риска.
Новые правила ударят по тем, чей реальный заработок выше официального. Эксперты выделяют три группы, которым станет сложнее или невозможно получить ипотеку.
Во-первых, индивидуальные предприниматели (ИП). Особенно те, кто работает на патентной или упрощенной системе налогообложения (УСН). Их реальная прибыль часто плохо читается из налоговой отчетности, а теперь банки будут считать только те суммы, которые проходят по официальным документам.
Во-вторых, самозанятые. Хотя их доходы фиксируются в приложении «Мой налог», для банков он часто считается нестабильным. Шансы сохранятся только у тех, у кого чистая история с регулярной уплатой налогов.
В-третьих, наемные сотрудники с «серой» зарплатой — люди, которые получают часть денег в конверте, а официально — МРОТ или скромный оклад. Теперь банки увидят только «белую» часть, и ипотеку с таким доходом, скорее всего, не одобрят.
Как отмечает в беседе с NEWS.ru ипотечный брокер Елена Молокова, именно эти категории заемщиков попадают под угрозу в первую очередь. «Раньше многие банки учитывали любые поступления (даже возвраты долгов от друзей) как доход, но ЦБ запретил это, считая такие поступления нестабильными», — говорит эксперт.
По данным аналитиков «Домклик», доля заемщиков с нестандартным подтверждением дохода составляет от 20 до 30% от общего числа ипотечных заявок.
МАХ - https://max.ru/svodka138
Telegram - https://t.me/svodka138
ВК - https://vk.com/svodka_138
