Какой шикарный вопрос задали мне в комментариях
➡️ Платеж - 39 000₽.
➡️ Для примера возьму ОФЗ 26238. Цена 517,5₽ - примерно половина номинала. Купон 71₽ в год, погашение 15 мая 2041. Доходность к погашению 16,16%.
Купонами приходит 13,72% в год, а после налога 11,94%.
Остальное - рост цены от 517 до 1000, и эти деньги точно будут в 2041 году.
Чтобы купоны закрывали платеж 39 000₽ в месяц, нужно 7 576 облигаций - это 3,92 млн ₽. Расчет уже с налогом 13%.
А долг - 2,9 млн. То есть при схеме, где ОФЗ платит за вас, нужно на миллион больше долга.
Теперь про то, что выгоднее.
Если держать ОФЗ больше 3-х лет и применить льготу долгосрочного владения, доходность будет ~14,55% в год. В пересчете на ипотечную ставку это 13,7% годовых.
Ставка по кредиту начисляется помесячно, поэтому 13,7% по ипотеке равны 14,55% доходности облигаций - это одна и та же сумма.
Есть 2 варианта:
1️⃣ Если 3,9 млн у вас уже есть. Тогда считайте по ставке. Выше 13,7% - можно закрыть ипотеку, останется еще миллион, который принесет ~10 000₽ в месяц купонами. Ниже 13,7% - можно держать в ОФЗ и пусть купоны платят за вас.
2️⃣ Если этих денег нет и вы только копите. Тогда цель - не 3,92 млн, а 2,9. Копить лишний миллион ради схемы в этом случае смысла нет.
А что будет, если ЦБ снизит ставку и ОФЗ вырастут в цене, посчитаю в следующей части.
А вы бы как сделали?
❤️ - копил(а) бы на ОФЗ
🔥 - закрыл(а) бы ипотеку
🛫 Про путешествия и инвестиции
