🧚Сколько стоит отдых на ипотечных каникулах?
Оказалось, что мера поддержки не только увеличит срок кредита, но и заставит переплатить в лучшем случае сотни тысяч рублей.
Так, читательница Екатерина платит каждый месяц 130 тыс. рублей по ипотечному договору. Сейчас её долг чуть более 10 млн рублей. Она решила узнать, во сколько ей обойдётся пауза сроком на три месяца.
«Возвращаются с ответом, что если я возьму ипотечные каникулы на три месяца, то срок кредита увеличится на восемь месяцев. А сумма переплаты увеличится на 660 тыс. Я, конечно, отказалась, но если у людей безвыходное положение, теряют работу например, то банк готов обобрать их еще», — посетовала Екатерина.
Уж больно много! Мы полезли проверять, и выяснилось, что в случае с Екатериной банк повел себя очень по-джентльменски. На специализированном онлайн-калькуляторе суммы у нас вышли астрономические.
🤝Точные цифры
Так, при кредите в 15 млн рублей на 30 лет под 12% годовых, взятые через год после начала выплат, кредитные каникулы в три месяца увеличивали переплату на 43 млн, а срок выплат — на 24 года. То есть по 154 тыс. рублей надо было бы платить не 30 лет, а 54 года.
Это при условии, что после окончания каникул сохранен ежемесячный платеж ровно на том же уровне, что был раньше, при этом проценты продолжают начисляться, без штрафов и пеней.
👀Как же так?
В самом начале выплат большая часть платежа уходит на покрытие процентов, рассчитанных сразу на 30 лет. Через год тело кредита при таких условиях с 15 млн рублей сократится лишь на смешные 50 тыс. И вот на эту сумму процент продолжит начисляться, добавляясь, грубо говоря, к телу долга. А само тело останется неизменным.
В этих условиях — при сохранении старого размера платежа — сумма процентов, которые надо выплатить в очередном месяце, будет почти равна платежу. И сам долг будет сокращаться лишь на 300 рублей. Таким образом, на долгие месяцы вы окажетесь в ситуации, когда будете платить практически только проценты, которые, естественно, почти не будут сокращаться. Соответственно, будет удлиняться срок кредита. А вместе с ним, естественно, и проценты, и переплата.
В итоге вместо запланированных ранее 30 лет и 40 млн переплаты получатся те самые 54 года и астрономические 97 млн рублей переплаты за кредит в 15 млн.
🗿Это уж слишком
Именно поэтому банки каждый раз рассчитывают индивидуальный график после окончания каникул, чтобы размер платежа позволял не только оплачивать проценты, но и гасить тело долга. Или, например, предлагают вносить небольшие суммы, чтобы сокращать долг «принудительно».
🙄Так что в итоге?
В любом случае принцип «просто не платить три месяца» не сработает. Такой подход позволяет вместо десятилетий увеличить срок кредита всего на 6-8 месяцев (при трехмесячных каникулах), а переплату — «всего» на 500-700 тыс. Обратной стороной такого благородства станут повышенные платежи в первые месяцы после каникул.
А если взять ипотеку поменьше?
За ипотечными каникулами обратилась и читательница Анжела. Она брала ипотеку несколько лет назад, примерно под 9% с ежемесячным платежом около 26 тыс. рублей. По телефону того же банка ей также сообщили, что могут оформить каникулы на три месяца.
У вас увеличение срока ориентировочно будет пять месяцев, переплата — 74 580 рублей, — доложил менеджер, воспользовавшись программой, которая все быстро посчитала и перестроила график.
